刚刚往常的央视3·15晚会成人奶妈网站，曝光了新式的金融耗尽骗局——电子签印子钱，假贷宝、东谈主东谈主信被点名。

比年来，跟着互联网金融的快速发展，采集假贷已成为宽绰东谈主处理资金需求的弃取。不外，在这个经由中，也伴跟着上头的印子钱以及隐形用度、个东谈主信息无感线路等各种问题。

尽管在监管的趋严下，有些问题名义上迟缓偃旗息饱读。如旧年3·15，一公司的假贷家具涉嫌诓骗礼品卡的形势执行印子钱而被央视曝光，之后此类问题险些绝迹。但在骨子使用时，荫藏在假贷APP背后的各式猫腻仍不稀零。

这其中触及的，不乏知名假贷平台。近日，笔者注目到，桔子数科旗下的桔多多，就被庸俗投诉通过系结收取担保费、会员费的阵势，推高假贷东谈主的空洞成本。而况用户在假贷时点击阐明一份《平台服务公约》，就会像“套娃”一样一键承诺背后370份公约，包含身份信息、财产信息、交易信息、活体影像等在内的个东谈主信息，则被有弃取地分享至宽绰包含无派司机构的第三方。

担保费、会员费等，极大推高假贷成本

在中国电子商会旗下耗尽服务保险平台耗尽保上，别称投诉用户3月12日投诉，其在桔多多平台借钱2笔。其中一笔是在2024年12月12日借出，本金27200元，分6期还，本金和利息臆测29135.41元，同期被收取了担保金916.96元。

另一笔是在2024年11月26日借出，本金12800元，分9期还，本息臆测还款14792.13元，这次每期收取149.29的空洞费，亦然担保公司收取的担保用度，9期共计收取了1343.61元。

笔者左证这名用户所述的假贷本金和利息计划，其第一笔贷款的年化利率为24%，而若是把916.96元的担保费算进去，这笔贷款的年化利率则高达36.2%。

这种气象在桔多多上并不是个例。在黑猫投诉上，也有别称用户在2月13日默示，其于2024年12月在桔多多平台借钱4000多元，第1期还款700多元且支付了300元傍边的担保服务费，当今每期还款账单内部还有几十块钱的担保费。

其实，当作助贷平台，跟着假贷东谈主群的下千里，收取担保费来转嫁风险，已是行业公开的奥妙。

目下行业多遴荐“双融担”模式，即机构引入两家融资担保公司，签署两份融担合同，将36%的订价模式拆分为两部分，其中，24%的部分狡计为资方利息+融资担保费；12%的部分则狡计为融资担保照看服务费，由另一家融担公司单独收取。这也较为相宜持牌资金方的合规要求。

但桔多多互助的第三方担保公司的身份过甚收费几许却值得沟通。笔者点击页面的“立即肯求”后，出现了上传身份证信息的页面。在此页面下方，同期需要阐明平台服务公约，点击公约后的第二条，为《个东谈主委用担保意向及信息授权书》（下称授权书）。

该授权书深切，为桔多多提供担保的担保公司有两家，分裂为天津明东华融资担保有限办事公司和黑龙江农牧建融资担保有限公司。

对于究竟收取几许担保费，这份公约里仅在第七项里提到，“本东谈主承诺被授权东谈主有权左证本服务收取相干用度，具体用度的收取以相干页面展示为准”，这标明，在肯求贷款时，桔多多收取几许担保费，并不透明。

而况，这两家公司都与桔多多有着千丝万缕的研究。

左证天眼查，天津明东华融资担保有限办事公司设置于2021年，该公司的历史鼓吹中，有桔多多的母公司辽宁自贸锤真金不怕火区（营口片区）桔子数字科技有限公司即桔子数科的身影，其于2021年9月7日退出，另一家历史鼓吹则为天津华旅金科创业投资有限公司（下称华旅金科，此前曾用名华北金科），这家公司与桔子数科走动甚密，后头笔者会胪陈。

另外，天津明东华融资担保有限办事公司的法定代表东谈主为车智明，其目下还担任营口友信信息工夫照看有限公司的法定代表东谈主，后者持股80%的大鼓吹为曹洪亮，而曹洪亮担任法定代表东谈主的上海桔策科技有限公司，是桔子数科的全资子公司。

至于黑龙江农牧建融资担保有限公司，其和天津明东华融资担保有限办事公司又都是哈尔滨宾县宾州镇供销互助社有限公司的成员企业。

这亦然为什么，有业内东谈主士以为，有些假贷平台所谓的担保费，骨子上是为隐敝真正利率的幌子。

同样的还有会员费。据耗尽电子杂志报谈，旧年刘先生投诉，他于9月3日和19日分裂在桔多多借钱平台借钱，总共约2.3万元，尔后他发现每次借钱后都会被平台扣除399元，两次总共798元，计划客服后得知是平台会员费。

让刘先生惊讶的是，他皆备不知谈我方何时绽放了会员服务。此外，会员服务的有用期为一个月，但在合并个月内借钱两次，会员用度却被叠加扣除，这让他感到不明。

笔者注册桔多多APP检察其会员服务“说明”注目到，其会员卡名为桔富卡，但用户需要花几许钱购买却莫得深切。购买会员卡后，桔多多不错“提供更优质服务”，如未使用任何会员权力，可于购买之日七天之内通过电话、在线客服肯求退款，跨越7天或已使用权力的，则不提拔退款。若用户勾选了连络包月，到期就会自动扣费，而不但愿扣费的话，则需研究客服肯求退款。

不外，刘先生默示，其曾在7天内在莫得使用任何会员权力的前提下弃取退订会员，系统音讯也深切会员退费告成，但退款并未告成。在法例时辰内刘先生又研究东谈主工客服，却一直未接通，最终会员未退订告成。

是以，自然桔多多首页深切，其瞻望最高可借20万元，年化利率为7.2%-36%，但通过大多数投诉的情况看，7.2%的年化利率似乎仅仅一个勾引假贷东谈主的宣传数字，空洞各项“系结”的用度，他们承担的似乎更多是接近36%甚而跨越这一数字的假贷成本。这也给他们带来了千里重的职守。

自然担保费、会员费等被假贷平台以蒙眬形势系结收取的用度已成为行业公开的奥妙，但这种收费会不会被提拔呢？

左证《最妙手民法院对于进一步加强金融审判办事的若干主意》法例，金融借钱合同的借钱东谈主以贷款东谈主同期目的的利息、复利、罚息、爽约金和其他用渡过高，权臣背离骨子为由，请求对总共跨越年利率24%的部分赐与调减的，应予提拔。

另外，左证《对于审理民间假贷案件适用法律若干问题的法例》，民间假贷利息的最新国法保护上限为合同成当场一年期贷款商场报价利率（LPR）的4倍。

行业一经有了访佛判例。有媒体报谈，2024年下半年公布的一则裁判晓示中，借钱东谈主王某（假名）在合并天与耗尽金融公司和融资担保公司矍铄《个东谈主耗尽信贷借钱公约》《委用担保合同》，空洞贷款年利率达到36%，最终法院判决按照同期LPR计划利息。

自然上述法例在一些东谈主眼里仅仅针宝石牌银行、消金公司和小额贷款公司等金融机构而不是助贷机构，但毕竟助贷机构自然依赖这些金融机构吃饭，那么跟着监管的趋严，其“不可为的章程”势必也会受到挑战。

有道理的是，桔多多APP的开屏宣传标语为“好意思好活命多极少”，但抑制目下，在黑猫投诉上，桔多多商城的投诉量累计已高达38000多条，仅近30天就1400多条。

一键授权，便签署370份公约

而在笔者持续检察服务公约中的其他公约时，发现了桔多多更多不为东谈主知的奥妙。

如图从名义看，桔多多的的服务公约一条，点击干与，也唯一8项，分裂为《用户授权公约》《桔多多服务公约》《明东华隐讳保护战术》《数字文凭使用公约》《非在校大学生承诺函》《个东谈主电子签名签署授权书》《个东谈主征信授权书》以及前述的《个东谈主委用担保意向及信息授权书》。

那么用户到底需要授权哪些信息给桔多多呢？点开《用户授权公约》，笔者发现，除了姓名、手机号、身份证号像片等基本信息外，桔多多还会自行或委用关联场地第三方分享用户活体识别影像照、学历信息、婚配状态、单元信息（单元称号、单元地址、行业、单元电话、职务、工作）、车招牌简称、车招牌、车辆型号、所在（办事）城市以及购车阵势、车辆是否有典质/贷款、关联企业信息等。

而桔多多说提到的第三方，范围似乎有些庸俗，其表述为“包括但不限于金融机构或/过甚互助平台”。

在《用户授权公约》的最下方有别称为《借钱相干公约》的附件。笔者点入看到，这内部包含长银耗尽金融、小米耗尽金融、蓝海银行、亿联银行、华瑞银行、紫金农商行、振兴银行、唯品富邦、南京银行等共17家资金方，它们的互助公约共计99份。

但和上述资金方并排的还有“相干平台公约”几个字，点入进去，则“山外有山”，出现了你我贷、时光分期、恒小花、信用飞、全民钱包、易借速贷、豆豆钱、白猫贷、哈啰臻有钱、纷享贷、宜口袋、助你花花12个平台，它们每家的公约数目也各不同样，臆测又高达263条公约。

而况，自然这12个平台是当作第三方存在，但若是用户在桔多多上借钱，不光意味着与这些第三方签署公约，还因为有的第三方莫得小贷派司，要与这些第三方的第三方签署公约。如点开哈啰臻有钱，共有99条公约，除了哈啰臻有钱的《用户服务公约》，还有其第三方小赢卡贷、杭银消金、百信银行、苏宁银行、哈银消金等宽绰金融机构的互助公约。

由福建桥水融资担保有限公司与北京东谈主品科技发展有限公司互助运营的助你花花底下的公约更多，高达109条，同样包含着宽绰其第三方如国好意思小贷、好意思易告贷、羊小咩等公司的互助公约。

而桔多多对外分享个东谈主信息的第三方何啻上述这些机构，在桔多多的《明东华隐讳保护战术》里，笔者又发现了“华点”。

在这一“战术”的概述中，天津明东华融资担保有限公司默示，其与桔多多互助，通过银行、信赖公司、小贷公司等金融机构以登科三方支付平台、信息工夫服务公司等各种互助方共同完满用户的“普惠金融”需求。

这是否意味着，用户的个东谈主信息又会被打包分享给更多的公司？

真的，下拉至附件二《第三方家具或服务个东谈主信息分享及采集情况表》，不错采集用户个东谈主信息的平台除了上述小赢卡贷，你我贷，还有易鑫车主贷，以及运营主体为极融云科信息工夫有限公司（亦然你我贷的运营主体）的极融，运营主体为上海旭昌采集科技有限公司的乐享借、乐享借plus，运营主体为上海佰粒科技有限公司的极风分期，运营主体为上海引旅信息工夫服务有限公司的提钱游。

还没驱散，还有上海易一代采集信息工夫有限公司、北京宇信科技集团股份有限公司、苏宁耗尽金融、深圳市飞贷小额贷款有限公司、中科融金科技（北京）有限公司、恒智普惠（武汉）数字科技有限公司、亲家采集科技（北京）有限公司、北京普安成本治理有限公司、辽宁迅奇采集科技有限公司、广州子轩采集科技有限公司和“黑名单检测”机构深圳市凤凰木采集有限公司。

是以，用户在点击承诺名义深切的《平台服务公约》这一个公约后，就意味着在无感知的情况下，像“套娃”一样一键承诺了背后370份傍边的公约，包含身份信息、财产信息、交易信息、活体影像等在内的个东谈主信息，被有弃取地分享至上述平台手中。

而这种过度授权，有媒体曾默示，至少带来两方面的效力：一是个东谈主信息变相“线路”，用户会接到宽绰平台的倾销短信或电话。另一个则是个东谈主征信被反复查询、留痕，缩短了以银举止主的主流金融平台借钱告成的可能性，即俗称的“征信花了”。

值得一提的是，在2021年，桔多多曾因存在非法采集个东谈主信息、非法使用个东谈主信息的问题而被工信部通报下架。

不竭开拓金融范围，已布局两张小贷派司

对于了解互联网金融的东谈主来说，桔子数科可谓常青树的存在，其成当场间最早不错记忆到2014年，创举东谈主为史孝东。

彼时，最火爆的互联网金融家具当属校园贷，而那时照旧桔子分期的桔多多便是靠校园贷起家。其以大学陌生期商城的模式，踏足校园贷，一度声称是东北地区设置最早、领域最大的分期购物商城。

到2015年，桔子分期已发展成为“寰宇性校园分期调换品牌”，在寰宇15个省市涵养了一级营销中心和近30个二级营销中心，覆盖寰宇800所高校以上，不错为跨越1000万在校大学生提供耗尽金融服务。

不外，亦然2016年，监管运行发轫计帐整顿校园贷商场，一渊博校园贷被动关闭。但桔子分期却告成转型。

据桔多多官网先容，目下桔多多商城主要以出动端APP为载体，改革“场景导购+品牌入驻+爆款特卖+店长模式+会员权力”的运营模式，为23-50岁用户提供3C数码、中高端手表、轻奢箱包、品牌衣饰及大牌好意思妆等商品耗尽服务。

但从旗下桔多多APP的界面安排来看，首页即是借钱，分期商城则要排在第二个位次。

从其母公司辽宁自贸锤真金不怕火区（营口片区）桔子数字科技有限公司即桔子数科的视角看，旗下家具服务除了桔多多商城，还有数字化营销服务。

据先容，当作流量分发和工夫型服务平台，桔子数科与宽绰买卖银行、耗尽金融公司、中大型支付公司、互联网平台达成互助，提供存量用户数字化营销处理决议，不错快速为互助企业完满厂景化升值服务。在业内东谈主士的交融里，其内核亦然“助贷”。

主合手“助贷”以外，桔子数科还两次布局小贷派司。其中一家为天津华北创业小额贷款公司，北京欢聚持股10%，大鼓吹为前述华旅金科以过甚母公司天津华北集团有限公司。不外，天津华北创业小额贷款有限公司（下称华北小贷）所持有的派司为区域性小贷派司，并非可寰宇霸术的采集小贷派司。

另一张派司则是从第三方支付公司瑞银信手里赢得的瑞蚨小贷。2024年齿首，在股权转让完成后，华旅金科和桔子数科分裂持有瑞蚨小贷70%、30%的股权。

尔后，在两者的操持下，这家小贷公司动作不竭。先是在旧年4月，瑞蚨小贷改名为广州科东互联网小额贷款有限公司（下称科东小贷）；旧年11月，科东小贷又在原注册成本2.5亿元的基础上增资至4亿元。

从旧年9月运行，科东小贷还进行了“及东贷”和“即点金”商标的肯求。不外，自然其官网先容，科东小贷为照章涵养的具有采集小额贷款霸术天禀的有限办事公司，为“白领的信用借钱神器”，但同期其也标明，“App开垦中”。

不外，这次在捕快桔多多的“奥妙”时，笔者注目到，3月13日，前述宜口袋下显著出现了科东小贷的《个东谈主耗尽贷款合同》，但不知为何，在3月15日，这一合同便不见脚迹。但同期笔者又看到了另一个合同步调条件一模一样且华北小贷为贷款东谈主的合同，正如前边提到的，华北小贷为区域性小贷派司，是以上架桔多多面向寰宇的假贷东谈主，彰着不相宜监管要求。

无论若何，这也阐发了桔子数科在互联网金融领域不竭开拓的贪念。

但，贪念再大，都须合规前行，在监管不竭堵住纰谬压缩灰色空间的经由中，桔子数科是时候好好在保护好金融耗尽者权力这个大前提下成人奶妈网站，扫视自己的业务了。